Chirie sau Credit?

Chirie sau Credit? Cum să gândești corect această decizie financiară majoră

Să pornim de la o situație reală:

Ai nevoie de un loc în care să locuiești. Ai două opțiuni:

1. Închiriezi.
2. Cumperi.

Simplu în teorie. În practică, decizia este una dintre cele mai mari alegeri financiare pe care o vei face vreodată.

Varianta 1: Închiriezi

Închirierea înseamnă că plătești lunar o sumă fixă (să zicem 400€) către proprietar. În spatele acestor bani, se întâmplă mai multe lucruri:

• Proprietarul își acoperă rata bancară (dacă are un credit ipotecar).

• Acoperă impozitul anual pe proprietate.

• Își acoperă costurile de întreținere, reparații.

• Și, ideal, își păstrează și un mic profit.
  

Din perspectiva ta, plătești aproximativ 5-7% din valoarea apartamentului anual doar pentru dreptul de a locui acolo.

Exemplu: pentru un apartament de 100.000€, plătești chirie în jur de 5.000-7.000€ pe an.

Chiria are câteva avantaje clare:

• Îți oferă flexibilitate. Dacă îți schimbi des jobul sau orașul, te poți muta relativ ușor.

• Nu te leagă de o zonă. Dacă nu ai copii sau nu plănuiești să ai în viitorul apropiat, nu depinzi de școli sau grădinițe.

• Costuri predictibile pe termen scurt. Nu trebuie să-ți faci griji pentru reparații mari, schimbări de instalații sau alte cheltuieli majore.

Însă, pe termen lung, trebuie să înțelegi un adevăr simplu:
banii aceia nu construiesc nimic pentru tine.

Îi plătești și nu rămâi cu un activ. Doar cu o factură lunară.

Varianta 2: Cumpărare prin Credit

Să luăm aceeași situație:

• Apartament: 100.000€

• Avans: 20.000€

• Credit: 80.000€

• Rată lunară: aproximativ 400€.
  

Aparent, rata este similară cu chiria. Diferența fundamentală este că aici investești în tine.

Există cel puțin trei mari avantaje ale cumpărării prin credit:

1. Blochezi prețul apartamentului la valoarea de azi.
   Dacă peste 5 ani apartamentele se scumpesc cu 20%, tu ai cumpărat deja la prețul actual. Ai "înghețat" costul.

2. Te protejezi de inflație.
   Chiar dacă rata ta se poate ajusta puțin în funcție de dobândă (în funcție de tipul de credit), în general, valoarea absolută rămâne stabilă. În timp ce banii se devalorizează, rata ta va reprezenta o parte din ce în ce mai mică din veniturile viitoare.

3. Construiești un activ.
   După 20-30 de ani, apartamentul este al tău. Dacă plătești doar chirie, după 30 de ani nu ai absolut nimic.

Mai mult: creditul NU trebuie să dureze 30 de ani.

Poți face rambursări anticipate și poți închide creditul mai repede, dacă acesta este un obiectiv personal pentru tine.

Dar există o condiție importantă dacă vrei să cumperi prin credit:

Trebuie să te asiguri că îți dorești să rămâi în acel oraș pentru cel puțin 7-10 ani.

De ce?

Pentru că vânzarea unui apartament la doar 2-3 ani de la achiziție îți poate aduce pierderi (comisioane, taxe, prețuri fluctuante). Proprietatea nu este un bun lichid – nu o vinzi de pe o zi pe alta fără costuri.

Creditul face sens dacă:

• Ai un job stabil.

• Nu plănuiești să te muți în alt oraș sau țară prea curând.

• Vrei să întemeiezi o familie, iar grădinița, școala și stabilitatea zonei contează pentru tine.
  

Varianta 3: Cumpărare cu Bani Cash

Dacă ai 100.000€ disponibili și cumperi direct, atunci:

• Nu mai ai rată de plătit.

• Crești imediat cashflow-ul lunar (nu mai ai chirie sau credit).

• Poți direcționa economiile lunare către alte investiții.

Practic, devii propriul tău "proprietar" și îți plătești chiria ție însuți.

Ce alegi până la urmă?

Depinde de contextul tău personal.

Dacă ești într-o perioadă de incertitudine profesională, dacă vrei să explorezi alte orașe sau țări, sau pur și simplu vrei libertate totală, chiria este o soluție excelentă.

Dacă ai ajuns într-o etapă de viață în care îți dorești stabilitate, ai economii pentru avans, un job solid și planuri de viitor într-un loc anume, cumpărarea unui imobil prin credit (sau cash) poate fi una dintre cele mai bune decizii financiare pe care o vei lua.

Dar, indiferent de alegere, fă-o conștient.
Nu pentru că "așa face toată lumea".
Nu pentru că te presează rudele sau colegii.

Și, mai ales, nu pentru că ți se pare că "arunci banii pe chirie" fără să înțelegi contextul complet.

O decizie financiară bună este aceea care ține cont de cine ești azi și de cine vrei să devii mâine.